这几天有个哥们跑来想我请教一个问题，如果手里有一部分闲置资金是付首付划算呢？还是贷款然后将这笔钱投到互联网金融划算。大概就是数学应用题的一种，下面来看一下问题。

　　问题：手头闲置资金15万元，这笔钱通过家人可以放贷到线下1万元钱，每个月利息80元（月利率0.8%）年底一次性结清。这款车有A/B两家报价，A方案： 全款落地 36.6万元，必须全款，也就是说只能走消费贷（或者拿出15万，剩下的走消费贷）消费贷利率是0.65%月利率，3%贷款总额的手续费；B方案：全款落地37万，可以首付+车贷，但是开票价格28万，贷款额为开票价70%。

那么问题来了，请问如上所述A1、A2、B三种方案，哪个方案比较划算呢？我给他算了一笔账。

方案：A1

　　首付15万元，走消费贷款21.6万元，需要支付给第三方手续费6480元，按照7.8%年化等本息还款36期，每月还款6743元，36期总利息为27033元。

方案：A2

　　首付0元，走消费贷款36.6万元，需要支付给第三方手续费10980元，按照7.8%年化等本息还款36期，每月还款11426元，总利息45807元。

　　将本金15万元投入到理财产品中年化9.6%利随本清（或先息后本）计算，月利息约1200元，3年共可获得利息43239元（不计利息复投）。

方案：B

　　首付9万+8.4万=17.4万元，银行车贷19.6万元，按照年化5.5%等本息还款36期，每月还款5913.43元，总利息17110元。

　　从上面这组数字可以看出A1方案最为不划算不但需要将自有资金15万元付出并且每月还款并不是最少的，因此放弃。主要对A2和B方案进行对比，B方案看似比较灵活但需要注意两个问题，第一：月供太高可能对生活造成经济压力，第二：自由资金理财产品利率过低无法冲抵三年贷款利息，第三：自由资金没有占用是个优势。如果这15万元用于其他地方可以节省时间成本和将资金利用率最大化，但如果是钱不交收费也然并卵的情况下，还是B方案最为靠谱。

　　B方案首付款需要付出，月供5913元最低，三年总支付利息也最低，并且每个月的还款压力小，可以将心里差价（每月5000元）定投到互联网金融平台，按照15%年化收益计算，3年总攒钱>20万元，如果对问题中的本金部分并没有其他用处优先采用B方案，如果对本金部分有其他用处如：结婚买婚房之类，选择A2方案。A1方案最不划算不考虑。